Posté à 5h00
Marc Tison La Presse
La situation
« Comment puis-je faire en sorte que ma femme rejoigne la campagne le plus tôt possible afin qu’ils puissent prendre leur retraite ensemble ? demande Jocelyne*. Il a 58 ans et compte prendre sa retraite dans un an et demi, au plus tard dans la soixantaine. Sa femme Lucie*, âgée de 53 ans, pourrait obtenir le sien sans réduction de la soixantaine mais souhaite pouvoir le rejoindre plus tôt. Rejoignez-le à la retraite et dans la maison qu’il a construite en Estrie. Car c’est bien là leur dilemme : alors qu’elle travaille dans la région de Montréal, elle ne peut pas quitter leur domicile de la Rive-Sud et s’installer définitivement avec lui en Estrie. “Si j’arrête de travailler, tu ne peux pas avoir deux maisons”, dit Jocelyn. Mais si Lucy prend sa retraite plus tôt, elle coupe son régime de retraite. Il travaille depuis 15 ans dans le secteur de la santé, où il touche un salaire de 45 000 $. À 60 ans, il recevrait une rente de 6 300 $ par année. Notre gars est un travailleur de la construction avec un revenu d’environ 87 000 $. Le régime de retraite de la Commission de la construction du Québec, auquel il cotise depuis le début de sa carrière, lui procurera des rentes totalisant 42 000 $ par année de 60 à 70 ans et 33 500 $ par la suite. Jocelyn et Lucie sont ensemble depuis 25 ans. “Nous sommes un couple créé en ligne”, explique Jocelyn. Elle était mère célibataire de trois enfants. Il n’en avait pas. “Je les ai pris sous mon aile et avec le temps je les ai considérés comme mes enfants”, raconte-t-il en riant. Il a vendu sa maison sur la Rive-Nord pour déménager chez Lucie sur la Rive-Sud. « Comme je n’avais pas d’enfants, cela m’a permis d’investir un peu dans la maison familiale. » Il y a 10 ans, il a acheté un terrain en Estrie, sur lequel il a lentement construit la maison où il veut prendre sa retraite.
Nombres
Jocelyne, 58 ans
Salaire : 87 000 $ Rente de retraite : Compte principal : 2 600 $/mois à vie Compte supplémentaire : 896 $/mois jusqu’à 70 ans, 196 $/mois à partir de 70 ans RRQ : 760 $/mois à 60 ans ou 999 $/mois à 65 ans REER/mois : CELI 800 $ : CELI 800 $, Chalet Estrie : 400 000 $, sans hypothèque
Lucie, 53 ans
Salaire : 45 000 $ Rente : 525 $/mois à 60 ans RRQ : 577 $ à 60 ans ou 917 $ à 65 ans REER : 25 000 $ CELI : 8 000 $ Succession : 60 000 $ Maison de vacances : 300 000 $ Maison de vacances héritée : 300 000 $ jusqu’à la valeur de 50 $ 00,00 €, 00,00 crédit : 24 000 $ Il estime actuellement les frais de subsistance du couple à environ 72 000 $. “Les seules dépenses que nous encourons sont les restaurants et la visite que nous recevons. » Avec une maison de moins, il estime que son budget de retraite sera d’environ 48 000 $. Leurs projets : ne pas voyager. “Nous ne sommes pas des ‘voyageurs’”, dit-il. Il a peur des avions donc nous n’avons jamais voyagé. Et je ne comprends pas pourquoi on devrait voyager à la retraite. » Malgré tout, ils ne veulent pas qu’un budget serré limite leurs dépenses. “Nous ne voulons pas être enfermés à la maison. » Une partie de la solution réside dans les 60 000 $ et le chalet que lui ont légués les parents récemment décédés de Lucy. “Elle aimerait prendre sa retraite avant 60 ans, mais sa pension serait moindre”, explique-t-il. Elle aimerait compenser avec la maison de vacances et le montant qu’elle a reçu de ses parents. Met-on le chalet en location ? Cela lui permettrait de gagner un salaire jusqu’à ses 60 ans puis de vendre le chalet. C’est ce que nous nous demandons. » “Ce que nous cherchons, c’est de partir en campagne le plus tôt possible. » Comment aller là?
La réponse
« Il ne fait aucun doute qu’en choisissant de prendre une retraite anticipée, Lucie sacrifiera une part importante de sa rente », confirme le planificateur financier Benoit Chaurette, consultant au Centre d’expertise Banque Nationale Banque privée 1859. Dans le cas de Lucie, qui semble avoir 15 années de service au Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP), cette réduction équivaut à 0,5 % pour chaque mois entre sa retraite et son 61e anniversaire (soit 6 % par année) . Lorsqu’elle prend sa retraite le jour de son 55e anniversaire, la pension de Lucy a déjà été réduite de 36 %. Mais cette pension est également calculée en fonction du nombre d’années de service. PHOTO KARENE-ISABELLE JEAN-BAPTISTE, DOSSIERS SPÉCIAUX DE COOPÉRATION Benoit Chaurette, Conseiller chez Banque Nationale Centre d’expertise Gestion privée 1859 “En travaillant moins d’heures, moins d’années seront reconnues pour le calcul de la retraite”, note le concepteur. Selon les chiffres fournis par Jocelyn, Lucie toucherait à 60 ans une rente de 6 300 $ par année. Compte tenu de l’incertitude entourant ces chiffres, notre conseiller estime que Lucy verrait sa pension réduite de moitié environ, soit un peu plus de 3 000 $. “Ce n’est pas une si grosse somme si vous regardez toutes les données”, dit-il. En effet, ses revenus de retraite seront basés principalement sur ses biens.
Moins d’immobilier
La vente de la maison de la Rive-Sud laissera environ 300 000 $ en capitaux propres après le remboursement du solde de l’hypothèque. Le chalet dont Lucie a hérité vaut environ 300 000 $. Il est partagé entre la location et la vente. Très malin qui peut prédire ce qui est le plus rentable entre le retour de la location du chalet ou l’investissement. Dans les deux cas, les inconnues sont nombreuses. Benoit Chaurette, Conseiller chez Banque Nationale Centre d’expertise Gestion privée 1859 Pour simplifier ses calculs (et la vie de Lucie), il suppose que le chalet et la propriété de la Rive-Sud seront vendus une fois que Lucie commencera à prendre sa retraite. Cependant, Lucy pourrait désormais rembourser sa ligne de crédit avec une partie du montant qu’elle a reçu en héritage, suggère la créatrice.
Distribution et optimisation
L’héritage restant et le produit de la vente des propriétés sont initialement utilisés pour financer les comptes d’épargne libres d’impôt (CELI) de Jocelyn et Lucie afin d’optimiser les avantages fiscaux. « Dans les premières années de la retraite, nous chercherons principalement l’argent du compte de la dame et reporterons le déboursement des REER. [régimes enregistrés d’épargne-retraite] et CELI », explique notre conseiller. Ce déséquilibre apparent est en partie compensé par la rente de retraite plus élevée de Jocelyne. On ne sait cependant pas comment les deux conjoints de fait se répartissent leurs revenus et leurs dépenses. “Nous devons voir si le couple est d’accord pour aller aussi loin. On présume qu’il peut y avoir une forme quelconque de don ou de prêt entre les conjoints pour permettre à l’autre d’optimiser son CELI. » Pour les fins de son calcul, il inclut les pensions de l’État (pension de la Sécurité de la vieillesse, PSV, et Régime des rentes du Québec, RRQ) à 65 ans, mais selon la situation et l’état de santé du couple, elles peuvent être différées pour leur amélioration.
Coût de la vie et inflation
Lucy peut-elle arrêter de travailler à 55 ans ? Benoit Chaurette a fait le calcul en se basant sur le coût de la vie actuel de 72 000 $ au lieu du budget limité de Jocelyn de 48 000 $. « J’ai été très prudent dans ma démarche, explique notre conseiller. Je voulais voir s’il était possible de rester à ce niveau de confort. » Il suppose un rendement de 4 % et utilise le taux d’inflation de 2,1 % proposé par l’Institut québécois de planification financière dans ses derniers modèles de projection. Certains seront surpris…
